導(dǎo)語(yǔ)

如何讓電子商業(yè)承***成為企業(yè)融資的重要工具，隨著我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展和票據(jù)電子化進(jìn)程的推進(jìn)，電子商業(yè)匯票已經(jīng)成為企業(yè)支付與融資的重要工具，在優(yōu)化金融資源配置、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮著日益重要的作用。

以山東省為例，作為**首批上線(xiàn)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的省份，山東一直將發(fā)展電子商業(yè)匯票作為提升金融服務(wù)水平的重要著力點(diǎn)，采取一系列措施持續(xù)推動(dòng)電子商業(yè)匯票發(fā)展，取得了明顯成效。

山東省發(fā)展電子商業(yè)匯票的實(shí)踐與探索

一 / 以政策規(guī)劃為**，完善電子商業(yè)匯票發(fā)展環(huán)境。

電子商業(yè)匯票推出以來(lái)，**銀行濟(jì)南分行先后出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》、《山東省電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推廣工作實(shí)施方案》等，對(duì)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了***規(guī)劃按照“抓住大企業(yè)、帶動(dòng)小企業(yè)”逐步推動(dòng)業(yè)務(wù)普及應(yīng)用的發(fā)展路徑。

如何讓電子商業(yè)承***成為企業(yè)融資的重要工具

以持續(xù)開(kāi)展?jié)B透式業(yè)務(wù)宣傳培訓(xùn)為先導(dǎo)，以提升金融機(jī)構(gòu)電子商業(yè)匯票服務(wù)水平為切入點(diǎn)，以對(duì)電子商業(yè)匯票再貼現(xiàn)進(jìn)行傾斜等政策支持為助力，以規(guī)范和加強(qiáng)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)管理為保障，多管齊下，有力推動(dòng)了電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展。

2016年，山東全省電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量達(dá)到28.6萬(wàn)筆、1.33萬(wàn)億元。

二 / 以產(chǎn)業(yè)鏈**企業(yè)為突破，改善電子商業(yè)匯票流通環(huán)境。

票據(jù)流通性是影響票據(jù)使用的一個(gè)關(guān)鍵因素。電子商業(yè)匯票推出之初，尚未形成有效的流通環(huán)境，企業(yè)接受度不高。

為解決這一問(wèn)題，**銀行濟(jì)南分行在對(duì)省內(nèi)家電、汽車(chē)等使用商業(yè)匯票較多的行業(yè)進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上，研究確定了“以產(chǎn)業(yè)化**企業(yè)為突破口，逐步帶動(dòng)行業(yè)使用”的推廣工作思路，重點(diǎn)圍繞海爾集團(tuán)、重汽集團(tuán)等在行業(yè)內(nèi)具有重大影響力的集團(tuán)企業(yè)，以集團(tuán)所屬財(cái)務(wù)公司上線(xiàn)和應(yīng)用電子商業(yè)匯票為抓手，促進(jìn)業(yè)務(wù)在集團(tuán)企業(yè)中的推廣，并逐步帶動(dòng)上下游企業(yè)的應(yīng)用，取得了明顯成效，電子商業(yè)匯票在山東全省家電、汽車(chē)、冶金等行業(yè)得到廣泛應(yīng)用，在提升交易效率、降低成本等方面發(fā)揮了積極作用。

以海爾集團(tuán)為例，在集團(tuán)帶動(dòng)下，集團(tuán)2700余家外部供應(yīng)商等均使用了電子商業(yè)匯票，*此一項(xiàng)，集團(tuán)每年可節(jié)約承兌手續(xù)費(fèi)1500余萬(wàn)元，客戶(hù)可節(jié)約往返差旅費(fèi)3200余萬(wàn)元。

三 / 以中小企業(yè)應(yīng)用為重點(diǎn)，進(jìn)一步改善支付融資服務(wù)。

在撬動(dòng)大型集團(tuán)企業(yè)電子商業(yè)匯票應(yīng)用、推動(dòng)形成電子商業(yè)匯票流通環(huán)境的同時(shí)，為幫助中小企業(yè)充分享受電子商業(yè)匯票的安全與便利，**銀行濟(jì)南分行著力加大中小企業(yè)的業(yè)務(wù)推廣力度。

如何讓電子商業(yè)承***成為企業(yè)融資的重要工具

一是會(huì)同省中小企業(yè)局下發(fā)《關(guān)于在中小企業(yè)推廣電子商業(yè)匯票的通知》，提出了具體指導(dǎo)意見(jiàn)。

二是結(jié)合中小企業(yè)支付融資需求，將《山東省融資需求中小企業(yè)名單》中的1287家企業(yè)作為重點(diǎn)，地加大推廣力度。

三是指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，提高業(yè)務(wù)辦理效率。四是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)采用保函、保貼等方式，對(duì)質(zhì)量中小企業(yè)簽發(fā)的電子商業(yè)承***進(jìn)行增信，降低企業(yè)融資成本、扶持中小企業(yè)發(fā)展。

四 / 以完善產(chǎn)品和服務(wù)為切入點(diǎn)，提高電子商業(yè)匯票普及率。

在拓展電子商業(yè)匯票應(yīng)用范圍的同時(shí)，著力提升產(chǎn)品和服務(wù)水平，發(fā)揮好電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

一是完善業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)絡(luò)。

**金融機(jī)構(gòu)大力提升電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)受理網(wǎng)絡(luò)，并通過(guò)網(wǎng)站、微信號(hào)等渠道公布對(duì)外開(kāi)辦業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)，方便企業(yè)咨詢(xún)和辦理業(yè)務(wù)。

目前，山東省各**性銀行、省農(nóng)信聯(lián)社、全部法人城商行以及15家財(cái)務(wù)公司均已加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng),開(kāi)辦業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到4100余家。

二是完善產(chǎn)品服務(wù)。

如何讓電子商業(yè)承***成為企業(yè)融資的重要工具，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)推廣電子商業(yè)匯票與供應(yīng)鏈融資融合產(chǎn)品、付款票據(jù)通等形式多樣的創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化行內(nèi)票據(jù)系統(tǒng)功能和服務(wù)界面，完善配套客戶(hù)服務(wù)體系,有效提升了票據(jù)服務(wù)的綜合化水平。

三是加強(qiáng)宣傳和推介。

***開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳和宣講，多次召開(kāi)業(yè)務(wù)推介和銀企對(duì)接會(huì)，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，有效提升了電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)知度和認(rèn)可度。

發(fā)展電子商業(yè)匯票取得的成效

如何讓電子商業(yè)承***成為企業(yè)融資的重要工具

一 / 為改善企業(yè)支付和融資服務(wù)提供了有效路徑。

企業(yè)能否以合理的價(jià)格獲取支付和融資服務(wù)是體現(xiàn)一國(guó)金融服務(wù)水平的重要標(biāo)志，也是金融服務(wù)工作的重點(diǎn)之一。

發(fā)展電子商業(yè)匯票，意義有以下幾點(diǎn)：

一是發(fā)揮了商業(yè)匯票使用門(mén)檻低、成本低的優(yōu)勢(shì)，提高了企業(yè)支付和融資便利性水平。

二是發(fā)揮了業(yè)務(wù)全程電子化、在線(xiàn)化處理的優(yōu)勢(shì)，提高了票據(jù)交易和流轉(zhuǎn)效率。

三是發(fā)揮了在票據(jù)主體、付款期限、貿(mào)易審核背景等方面的政策優(yōu)勢(shì)，降低了企業(yè)財(cái)務(wù)成本。實(shí)踐表明，電子商業(yè)匯票契合了企業(yè)需求，有效促進(jìn)了金融資源的優(yōu)化配置和服務(wù)水平的提升。

二 / 為防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)提供了有效手段。

票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控是票據(jù)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)票據(jù)業(yè)務(wù)以紙質(zhì)票據(jù)和線(xiàn)下交易為主，流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)多，信息透明度低，容易出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)案件。

發(fā)展電子商業(yè)匯票，一方面，幫助企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)有效防范克隆票、變?cè)炱憋L(fēng)險(xiǎn)，避免了損失;

另一方面，電子商業(yè)匯票全流程信息可查詢(xún)、可追溯，且票據(jù)權(quán)利人和票據(jù)“實(shí)物”始終保持一致，有效解決了票據(jù)在流轉(zhuǎn)過(guò)程中或保管過(guò)程中被挪用的問(wèn)題，防范了操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，發(fā)展電子商業(yè)匯票對(duì)增強(qiáng)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力發(fā)揮了積極的作用。

三 / 為票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供了重要基礎(chǔ)。

創(chuàng)新票據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)模式是提升票據(jù)業(yè)務(wù)水平的重要途徑。

電子商業(yè)匯票全程電子化、易于嵌入到各類(lèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和交易系統(tǒng)中的特性，為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造了條件，促使金融機(jī)構(gòu)將電子商業(yè)匯票與其他金融業(yè)務(wù)融合發(fā)展，提升了融資、結(jié)算、現(xiàn)金管理一體化、智能化綜合服務(wù)水平，增強(qiáng)了流和商品流的同步協(xié)調(diào)效應(yīng)。

同時(shí)，電子商業(yè)匯票制度的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，也為票據(jù)業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展創(chuàng)造了更大空間。例如，電子商業(yè)匯票付款時(shí)間延長(zhǎng)至一年，為金融機(jī)構(gòu)將持有的票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可流通證券、開(kāi)展票據(jù)證券化業(yè)務(wù)提供了良好條件。

如何讓電子商業(yè)承***成為企業(yè)融資的重要工具

[ 思考和建議 ]

一 / 加強(qiáng)電子商業(yè)匯票頂層制度設(shè)計(jì)。

一是明確電子商業(yè)匯票等電子票據(jù)法律地位。

現(xiàn)行《票據(jù)法》未將電子票據(jù)納入調(diào)整范疇，票據(jù)電子簽名以及票據(jù)電子化交易的效力未在法律層面得到確認(rèn)，一旦出現(xiàn)電子票據(jù)**，對(duì)于電子證據(jù)如何采信、票據(jù)各方應(yīng)承擔(dān)何種舉證責(zé)任不盡清晰，需要對(duì)有關(guān)法律制度進(jìn)行修訂，為交易各方規(guī)范使用電子商業(yè)匯票奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

二是完善票據(jù)融資交易法律基礎(chǔ)。

為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展對(duì)票據(jù)投融資功能的需求，目前取消了貼現(xiàn)時(shí)對(duì)合同、**等交易關(guān)系資料的審查。建議加快修訂《票據(jù)法》相關(guān)條款，為票據(jù)融資**易發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。

二 / 加快電子商業(yè)承***發(fā)展。

發(fā)揮電子商業(yè)承***基于企業(yè)商業(yè)信用簽發(fā)、融資成本低的優(yōu)勢(shì)，從促進(jìn)簽發(fā)流轉(zhuǎn)等方面加快業(yè)務(wù)推廣。

一是促進(jìn)電子商業(yè)承***簽發(fā)使用，并通過(guò)金融機(jī)構(gòu)保貼授信等方式增強(qiáng)流通性，降低票據(jù)簽發(fā)企業(yè)占用成本，為票據(jù)接收企業(yè)獲取票據(jù)融資提供便利。

二是建立電子商業(yè)承***評(píng)級(jí)體系，設(shè)置科學(xué)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)票據(jù)相關(guān)人信用情況進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)價(jià)，促進(jìn)電子商業(yè)承***在二級(jí)交易市場(chǎng)的交易流通。

如何讓電子商業(yè)承***成為企業(yè)融資的重要工具

三是探索將電子商業(yè)匯票系統(tǒng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際交易自動(dòng)形成的支付信用信息納入征信范圍，提升企業(yè)違約成本，促進(jìn)培育社會(huì)信用環(huán)境，為電子商業(yè)承***的持續(xù)**發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

三 / 提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)能力。

一是圍繞企業(yè)和行業(yè)票據(jù)管理和融通特點(diǎn)，定制綜合化電子商業(yè)匯票產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)和貿(mào)易融資相互促進(jìn)發(fā)展。如可利用電商平臺(tái)企業(yè)掌握買(mǎi)賣(mài)雙方企業(yè)交易、信用信息的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)平臺(tái)兩端大量中小企業(yè)共同參與的批量打包票據(jù)產(chǎn)品，進(jìn)一步提升中小企業(yè)融資服務(wù)可得性和滿(mǎn)意度。

二是適應(yīng)票據(jù)業(yè)務(wù)跨市場(chǎng)、跨區(qū)域發(fā)展的趨勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，如何讓電子商業(yè)承***成為企業(yè)融資的重要工具，有序探索電子商業(yè)匯票資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，嘗試將票據(jù)業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)進(jìn)行組合創(chuàng)新，增強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)綜合服務(wù)能力和發(fā)展?jié)摿?為票據(jù)業(yè)務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展提供綜合化、多樣化渠道和產(chǎn)品。

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